時(shí)隔10年，消費(fèi)金融公司迎來管理新規(guī)。金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》）并公開征求意見?！墩髑笠庖姼濉饭?0章79條，修訂內(nèi)容主要涉及優(yōu)化準(zhǔn)入政策、突出業(yè)務(wù)分級(jí)監(jiān)管、加強(qiáng)公司治理、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理、健全市場(chǎng)退出機(jī)制等方面。
2014年，我國(guó)正式施行《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），經(jīng)過多年發(fā)展，消費(fèi)金融公司行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)特征均發(fā)生顯著變化，現(xiàn)行辦法已無法滿足消費(fèi)金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求?！墩髑笠庖姼濉愤M(jìn)一步補(bǔ)充完善相關(guān)內(nèi)容，加強(qiáng)與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)銜接。
據(jù)梳理，與《辦法》相比，《征求意見稿》中對(duì)于提高主要出資人的資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，以及最低持股比例要求；區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管；加強(qiáng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)管理，擔(dān)保增信業(yè)務(wù)余額占比不得超過50%等方面的變化值得關(guān)注。
數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)共有31家開業(yè)經(jīng)營(yíng)的持牌消費(fèi)金融公司。截至2022年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)達(dá)3.38億人次，同比增長(zhǎng)18.4%，資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元。
主要出資人持股比例不低于50%
與2014年起正式施行的《辦法》相比，《征求意見稿》提高了消費(fèi)金融公司主要出資人的資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，以及最低持股比例要求，旨在促進(jìn)股東積極發(fā)揮支持作用，切實(shí)承擔(dān)股東責(zé)任。同時(shí)，提高了具有消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)出資人的持股比例，更好發(fā)揮該類出資人合規(guī)與風(fēng)控作用。
具體來看，《征求意見稿》明確，主要出資人是指出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本50%的出資人，須為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)。而《辦法》則規(guī)定，主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本30%的出資人。
從30%到50%，提升主要出資人最低持股比例要求是完善公司治理的關(guān)鍵一招。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，從近年監(jiān)管實(shí)踐來看，提升主要出資人持股比例有利于壓實(shí)股東責(zé)任，增強(qiáng)股東參與公司經(jīng)營(yíng)意愿，更好發(fā)揮股東資源優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)股東積極發(fā)揮支持作用。另外，有利于提高決策效率，避免由于股權(quán)相對(duì)分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問題。
據(jù)了解，目前不少消金公司大股東持股比例在30%至40%之間，距離不低于50%的要求還有差距。當(dāng)然，也有消金公司早已高于這一標(biāo)準(zhǔn)。
值得關(guān)注的是，《征求意見稿》還明確了出資人消費(fèi)金融和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)要求——消費(fèi)金融公司至少應(yīng)當(dāng)有1名具備5年以上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，并且出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本三分之一的出資人。
此外，《征求意見稿》提高了消費(fèi)金融公司最低注冊(cè)資本金要求，以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力?！掇k法》明確，消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣?！墩髑笠庖姼濉穭t將注冊(cè)資本最低限額提升至10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣。
對(duì)基礎(chǔ)和專項(xiàng)業(yè)務(wù)分類監(jiān)管
《征求意見稿》對(duì)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，將業(yè)務(wù)范圍劃分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項(xiàng)業(yè)務(wù)。
基礎(chǔ)業(yè)務(wù)包括發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，接受股東、股東境內(nèi)子公司、股東所在集團(tuán)母公司及其子公司存款，向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款，向作為公司股東的境外金融機(jī)構(gòu)借款，發(fā)行非資本類債券，同業(yè)拆借，經(jīng)金融監(jiān)管總局批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
經(jīng)營(yíng)狀況良好、符合條件的消費(fèi)金融公司，可以申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)業(yè)務(wù)，包括資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、固定收益類證券投資業(yè)務(wù)、與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢服務(wù)、金融監(jiān)管總局批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
并且，《征求意見稿》取消了非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)，嚴(yán)格業(yè)務(wù)分級(jí)監(jiān)管。“鑒于保險(xiǎn)銷售專業(yè)性較高，而且涉及的相關(guān)投訴糾紛較多，消費(fèi)金融公司基本沒有開展此類業(yè)務(wù)，因此取消‘代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品’業(yè)務(wù)?！鼻笆鲐?fù)責(zé)人解釋稱。
此外， 秉承小額、分散的放貸原則，《征求意見稿》要求消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放消費(fèi)貸款，應(yīng)當(dāng)確保其有真實(shí)合理的消費(fèi)需求、充分的還款能力。借款人貸款授信額度最高不得超過人民幣20萬元。
擔(dān)保增信業(yè)務(wù)余額占比不得超過50%
消費(fèi)金融公司基于風(fēng)險(xiǎn)防控需求，通過與融資擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)合作，作為貸款的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，但在長(zhǎng)期發(fā)展中，這一模式所滋生的問題逐漸暴露。
“部分消費(fèi)金融公司長(zhǎng)期過度依賴此種模式發(fā)展，放松對(duì)借款人信用資質(zhì)水平的實(shí)質(zhì)審查，自主風(fēng)控能力不足，而且也面臨擔(dān)保公司無法代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。借款人除了支付貸款利息之外，還需支付擔(dān)保費(fèi)，間接推高了貸款綜合利率?！鼻笆鲐?fù)責(zé)人說。
為此，《征求意見稿》規(guī)定消費(fèi)金融公司擔(dān)保增信業(yè)務(wù)余額不得超過本公司全部貸款余額的50%，并在后續(xù)給予一定的整改過渡期。
對(duì)于合作機(jī)構(gòu)管理，《征求意見稿》也提出明確要求，劃清紅線。合作機(jī)構(gòu)，包括不限于與消費(fèi)金融公司在營(yíng)銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融公司不得與無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；不得接受無擔(dān)保資質(zhì)、不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)提供的增信服務(wù);不得因引入擔(dān)保增信放松貸款質(zhì)量管控。
此外，出于限制盲目擴(kuò)張的考量，還要求消費(fèi)金融公司杠桿率不得低于4%。
強(qiáng)化消費(fèi)者管理保護(hù)
消費(fèi)金融公司主要服務(wù)中低收入等長(zhǎng)尾客群，《征求意見稿》增加了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”“合作機(jī)構(gòu)管理”兩個(gè)專章，更加突出強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。
一方面，壓實(shí)消費(fèi)金融公司的消保主體責(zé)任。要求將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理，建立健全消保工作機(jī)制，設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)，健全完善消保信息披露機(jī)制、個(gè)人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)消費(fèi)者適當(dāng)性管理。
另一方面，加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的約束管理。要求消費(fèi)金融公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理、集中度管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)管理和評(píng)估，明確合作機(jī)構(gòu)的禁止性規(guī)定，避免因合作機(jī)構(gòu)特別是催收機(jī)構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情形；要求消費(fèi)金融公司落實(shí)催收管理主體責(zé)任，制定催收機(jī)構(gòu)績(jī)效考核與獎(jiǎng)懲機(jī)制，依法合規(guī)開展委托催收行為，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。